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香港《虚拟银行的认可》

2008-10-13 15:48:08 来源:商务部网站

香港金融管理专员根据《银行业条例》


16(10)条发出的指引


 


1 引言


1.1  本指引是根据《银行业条例》(“条例”)16(10)条发出,内容列载“虚拟银行”如申请在香港经营银行业务,金融管理专员在决定是否给予该虚拟银行认可资格时所考虑的原则。[1]


1.2  “虚拟银行”是指主要(若不是完全)透过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司,但不包括利用互联网或其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一途径的现有持牌银行。然而,本指引所载的部分原则,特别是关于电子银行业务的风险管理的原则也适用于该等银行。


 


2  一般原则


2.1  金融管理专员不会反对在香港成立虚拟银行,只要他们能符合与适用于传统银行一样的审慎准则。


在考虑批准或拒绝认可申请时,金融管理专员要确信申请人已符合条例附表7(“附表”)所载有关认可的最低准则。


基本上,符合这些准则是指申请成立虚拟银行的公司(“虚拟银行申请人”)必须具备实质业务,不能单纯是一个“概念”,试图从日趋普及的互联网发展中得益。申请人必须备有详尽业务计划,列明其打算如何经营业务,以及如何持续遵守认可准则。虽然技术风险是虚拟银行要考虑的主要因素,但申请人也应同样重视管理传统银行面对的风险,例如信贷、流动资金以及利率风险。此外,金融管理专员也须信纳申请人的控权人、董事及行政总裁均为适当人选。申请人应参考金融管理专员发出的《申请成为认可机构的指引》,以了解附表所列各项准则的详尽内容,以及申请认可的手续。 


2.2  虚拟银行如欲在港经营银行业务,必须在本港设有实体办事处。


虚拟银行申请人如获认可,必须在本港设有实体办事处,作为其主要营业地点。此办事处可作为该银行在本港与客户及金融管理专员的联络处。例如,该办事处可让客户前往查询或投诉,以及让银行核实其客户的身份,以符合根据条例第7(3)条发出的《防止洗钱活动指引》。  


虚拟银行可设立一家或一家以上的本地分行,以补足其电于分行网络,但必须先行根据条例第44条取得金融管理专员的批准。为方便金融管理专员依据条例第55条进行审查和监察,虚拟银行必须在香港保存整套账册、账目及交易记录。


2.3  虚拟银行必须因应其计划经营的业务类别维持适当程度的保安系统。


保安系统对虚拟银行非常重要。保安系统被破坏及银行系统遭未经授权人士干扰,不仅会引致银行蒙受财政损失,更会影响银行的声誉。大原则是银行备有的保安措施应能[适切需要],即适用于有关虚拟银行计划经营的交易类别。就此而言,虚拟银行申请人将被要求聘用合资格的独立专家,就其计算机硬件、系统、程序及控制措施编制评估报告。报告副本应连同在申请时须递交的文件一并交予金融管理专员。银行也应定下程序,定期检讨其保安安排,确保在保安技术不断发展的情况下,有关安排仍然合适。


2.4  虚拟银行必须分析其承受的风险类别的性质,以及制定适当政策、程序以及控制措施来处理这些风险。


与传统银行一样,虚拟银行申请人必须明白其承受的风险类别,并建立适当制度以辨别、评估、监察和控制这些风险。该机构应该明白以虚拟银行的情况来说,由于其业务性质的关系,某些类别的风险(如流动资金、业务运作以及信誉风险)可能会较高。申请人最低限度须按照金融管理专员在其风险为本监管制度内列明的八类基本风险(即信贷、利率、市场、流动资金、业务运作、信誉、法律以及策略风险),分析以其作为虚拟银行会受这些风险影响的程度,以及制定适当控制措施以管理这些风险。


2.5虚拟银行必须能提出适当的业务计划,能够在扩展市场占有率的期望以及为资产和资本赚取合理回报的需要两者间取得合理平衡。


根据条例的规定,金融管理专员有责任保障银行体系的稳定和有效运作。虽然金融管理专员不会干涉个别机构的商业决定,但会关注虚拟银行能否计划积极扩展市场占有率,即使在开业最初数年只得巨额亏损也在所不惜。这种做法会危害银行业的稳定,以及损害公众对银行本身的信心。无论如何,虚拟银行的业务不应扩展过速,以致其系统及风险管理能力无法承担。


2.6  虚拟银行必须在其服务章则及条款内列明客户的权利和义务。


总的来说,虚拟银行应遵守香港银行公会发出的《银行营运守则》内所载标准。虚拟银行必须在其章则及条款内列明银行及其客户各自的权利及义务。有关的章则及条款对银行及其客户应公平及适当。虚拟银行必须提醒客户,他们在使用虚拟银行服务时有责任确保系统安全,以及若他们没有履行此责任而可能要承担的后果。章则及条款更应特别列明银行与其客户会如何分担因保安系统受破坏、系统故障或人为失误引致的任何损失。就此而言;金融管理专员认为除非客户以欺诈手段行事或严重疏忽(如未能妥善保管其密码),否则客户不应就透过其账户进行的未授权交易而引致的直接损失负责。  


2.7  虚拟银行可把其计算机操作业务外判予第三方服务供货商,但须遵守金融管理专员发出有关外判工作的指引[2]内所列的原则。


金融管理专员原则上并不反对外判计算机操作业务。虚拟银行应预先与金融管理专员讨论外判计划,并应表明将会遵守金融管理专员在有关外判工作的指引中所载的原则。特别重要的是金融管理专员必须信纳外判的计算机操作业务仍受充足的保安指施管控、客户资料的保密性不会受到影响,以及《个人资料(私隐)条例》下的规定得到遵守。金融管理专员必须有权对服务供货商的保安安排及其他管控措施进行审查,或向有关的监管机构、外聘审计师或其他专家取得有关报告。金融管理专员也须信纳其在条例下的权力与职责(特别是第52条有关接管机构的权力)不会因为外判安排而受到影响。


 


3  适用于本地注册成立的虚拟银行的原则


3.1 按照现行的认可政策,本地注册成立的虚拟银行不得是新成立的机构,只可透过将现有本地注册成立的认可机构转型而设立。


附表第13(b)段注明本地注册成立的申请人如希望获认可为银行,必须符合以下条件:


(a)金融管理专员认为该公司“与香港有紧密连系并有密切关系”[3]


(b)由公众人士存人的存款总额(受若干除外情况所规限)不少于30亿元,及总资产(减去对销项目)不少于40亿元;及


(c)已连续不少于10年是一家接受存款公司或有限制牌照银行(或其中任何组合)


根据以上准则,在本地注册的虚拟银行只可透过下列两种途径之一设立:


(i)把现有的本地注册有限制牌照银行或接受存款公司升格为虚拟银行;或


(ii)把现有的本地注册银行转型为虚拟银行。[4]   


虽然金融管理专员已表明有意检讨上述准则,但不会在2001年下半年以前实行有关检讨提出的任何修订。


3.2  本地注册的虚拟银行应由基础稳固的银行或在金融界信誉良好及具备适当经验的受监管金融机构持有最少50%股本这项原则与金融管理专员一向采用的一般性政策一致,即拟持有本地注册认可机构50%或以上股本的人士应为基础稳固的银行(或等同机构)[5]。若银行与非银行机构组成合营企业,各持有50%股权,则有关银行(或等同机构)应有权委任虚拟银行的主席,而主席应享有决定票。 


虚拟银行的拥有权尤其重要,原因是虚拟银行通常是新企业在开业最初数年需承受较高风险,因此必须有具实力的母公司在背后提供指引和财政支持。就此而言,母银行(或等同机构)应承诺在有需要时,提供额外资本及/或流动资金支持。金融管理专员亦期望,母银行(或等同机构)会透过参与虚拟银行的董事局,在监察虚拟银行的业务和事务方面扮演积极的角色。


 


4  适用于海外注册虚拟银行的原则


4.1  希望以分行形式在香港经营的虚拟银行必须来自己具备电子银行监管制度的国家。


这项规定与附表第2段一致,该条文规定海外注册申请人必须为受其注册地监管当局充分监管的银行。在评估有关申请大的注册地的电子银行监管制度是否完善时,金融管理专员会考虑注册地监管机构的监管标准和方法与金融管理专员的监管标准和方法是否相近。


4.2  海外注册虚拟银行的总资产必须超过160亿美元。


海外注册虚拟银行所属的整体银行集团的总资产(减去对销项目)必须超过160亿美元。除非金融管理专员信纳给予有关虚拟银行申请人认可资格能促进香港的国际金融中心地位,否则不会放宽这项要求。    


4.3  海外注册虚拟银行须遵守“三家分行”规定,但此项规定只适用于其实体办事处,并不适用于其电子分行网络。


海外注册虚拟银行在开设实体办事处时,须遵守“三家分行”规定,该项规定适用于在1978年及以后获发牌的海外注册机构。受这项规定限制的机构不得在超过三幢大厦内设立办事处,供客户前往。就此而言,“办事处”包括为客户或其他人士提供服务设施的自动柜员机或类似的终端机设备。金融管理专员认为由客户本身设立的个人计算机、流动电话或类似的电子设备并不属于办事处的定义之内。因此,“三家分行”规定不会妨碍海外注册虚拟银行在香港发展电子分行网络。


金融管理专员


200055




[1] 本指引不适用于海外机构利用海外网站吸引香港公众人士于该机构存款的问题。若该等存款是在海外作出,有关机构不会被视作在香港接受存款,因此无须根据条例获得认可。然而,条例第92条规定,除非已遵守条例附表5的披露要求,否则任何人士如发出广告或邀请,吸引香港公众人士作出存款,即使有关存款是在海外作出,亦属违法。金融管理专员拟另行发出指引,处理以本港公众人士为对象的网上存款广告。


[2] 金融管理专员分别在1996731998128向所有认可机构发出两份有关外判工作的通函。除其他事项外,这两份通函列载金融管理专员在审批个别认可机构提交的外判工作建议书时所考虑的因素。


[3] 金融管理专员在作出此项决定时,会考虑该机构以往与香港的关系;其身份、决断力和管理的独立程度,以及香港人士于该机构的持股量。


[4]  改变现有银行的业务性质无须申请新的银行牌照。然而,金融管理专员有责任确保有关银行在转型为虚拟银行后,仍能持续符合附表内的认可准则。因此,金融管理专员希望能获通知有关的转变,并按照本指引所载原则就有关转变给予批准。


[5] 现有基础稳固的银行控股公司可被视作属于此一类别。








 



 



 



 



 


 


 




 

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